Kuuden kuukauden menot on uusi nolla

Kädestä suuhun eläminen

Elätkö kädestä suuhun?

Tilisi on nollalla ennen palkkapäivää. Nautit elämästä niin kauan kuin rahat riittävät. Kun rahat loppuvat, kituuttelet seuraavaan tilipäivään. Mahdollisesti kasvatat velkaa lainaamalla rahaa tai vinguttamalla luottokorttia.

Ennakoiden ja varautuen eläen

Vai onko taloutesi turvattu ja tililläsi aina rahaa?

Sinun ei koskaan tarvitse miettiä, onko sinulla varaa lähteä ruokakauppaan. Voit tehdä isommat hankinnat kun haluat, ilman tarvetta ostaa velaksi. Säästät rahaa maksamalla vuoden maksut kerralla kuukausimaksun sijaan. Tunnet turvallisuutta taloudellisen tilanteesi suhteen ainakin puoli vuotta eteenpäin.

Taloudellinen minimiturva - kahden kuukauden menot

Mitä jos tililläsi olisi aina riittävästi rahaa kattamaan kuluvan ja seuraavan kuukauden menot? Tililläsi olisi aina rahaa ruoan ostamista varten, erääntyvien laskujen maksuun sekä kuluvan että seuraavan kuukauden vuokran tai lainanlyhennyserän maksamiseen.

Tililläsi olisi jopa rahaa suurempia ostoksia tai erikoistilanteita varten. Jos pesukone hajoaa tai tulee yllättävä lääkärikäynti, taloutesi ei kaadu siihen. Sinulla olisi myös mahdollisuus tarttua eteesi tuleviin loistaviin tilaisuuksiin ilman taloudellisia vaikeuksia.

Mitä jos tämä kaikki olisi aina mahdollista?

Kuuden kuukauden puskuri ihanteena

Kuulin idean taloudellisesta puskurista ensimmäisen kerran Varapuun Mikko Sjögreniltä, joka opettaa, että rahaa tulisi olla säästössä 2-6 kuukauden verran. Tämä puskuri toimii turvanasi esimerkiksi työttömyyden tai muun taloudellisen muutoksen edessä.

Hiljattain kuulin myös Sean McCaben puhuvan, että kuuden kuukauden tulot on uusi nolla. Eli kun tilisi saldo on kuuden kuukauden tulojen vastaavan summan kohdalla, tuntisit, että tilisi on tyhjä.

6 kuukauden tulot vai menot

Taloudestasi riippuu, tuleeko sinun säästää kuuden kuukauden tuloja vai menoja vastaava summa.

Jos elät kädestä suuhun, tarvitset vähintään tulojasi vastaavan summan talteen. Jos elät yli varojesi, tarvitset enemmän kuin kuuden kuukauden tulot kattaaksesi kuuden kuukauden menot. Jos taasen elät säästeliäästi, eli menosi ovat pienemmät kuin tulosi, sinulle riittää säästöön pienempi summa kuin kuuden kuukauden tulot.

Ideaali olisi tietenkin elää alle tulojensa. Jos kaikki menee mikä tuleekin, taloudessasi ei ole joustoa erikoistilanteiden suhteen. Jos elät yli varojesi, sinun kannattaa ensin lähteä pienentämään menojasi.

Harva myöskään tietää tarkalleen menojaan, joten siksi on yksinkertaisempaa lähteä säästämään tuloistaan, koska ne ovat helpommin todennettavissa kuin menot. Jos olet palkkatöissä, kuukauden tulot ovat yhtä kuin nettopalkkasi.

10 % tuloista säästöön

Varapuun valmennuksissa opin myös, että 10 prosenttia tuloista tulee aina laittaa välittömästi säästöön, ja 10 prosenttia sijoituksiin.

Loput rahat jakautuvat seuraavasti:

• 10 % kulutus
• 55 % kiinteät kulut
• 10 % oppiminen
• 5 % hyväntekeväisyys

Kuuden kuukauden puskurin kerryttäminen säästämällä

Helpon esimerkin nimissä oletetaan, että elät kädestä suuhun joka kuukausi ja palkkasi on pyöreät 2000 euroa.

• nettotulot 2000 euroa kuukaudessa
• menot 2000 euroa kuukaudessa
• et ota lainaa tai velkaa

2000 euron nettotuloista 10 prosenttia on 200 euroa, joten se summa sinun tulee laittaa säästöön joka kuukausi. Sama 10 prosenttia eli 200 euroa sijoituksiin, oppimiseen, kulutukseen, 5 prosenttia eli 100 euroa hyväntekeväisyyteen ja loput 55 prosenttia eli 1100 euroa on asumiseen, sähköön, ruokaan ynnä muihin kiinteisiin kuluihin.

Huomioi, että nämä ovat ideaaliprosentteja. Harvalla tämä tuskin toteutuu, ainakaan heti ilman mitään muutoksia. Valitettavan monella jo pelkästään asuminen vie ison osan tuloista, ja sijoituksiin, säästämiseen, oppimiseen saatikka hyväntekeväisyyteen ei jää rahaa.

Viisi vuotta 10 % kuukausivauhdilla

Saadaksesi säästettyä kuuden kuukauden tuloja vastaavan summan 10 prosentin kuukausivauhdilla, sinun on säästettävä viisi vuotta.

5 vuotta x 12 kuukautta x 200 euroa = 12 000 euroa eli yhtä kuin kuuden kuukauden palkkasi.

Jos kuitenkin päättäisit nyt säästää 20 prosenttia tuloistasi, kuuden kuukauden tulojen kerryttämiseen menisi vain 2,5 vuotta.

Lisäksi, jos päättäisit nyt hieman karsia kuluistasi ja saisit laskettua kuukausittaiset menosi vaikka 1800 euroon, kuuden kuukauden puskurin kerryttämiseen 10 prosentin kuukausisäästöllä menisi vain 4 vuotta ja 6 kuukautta, ja 20 prosentin kuukausisäästöllä vain 2 vuotta ja 3 kuukautta.

Tiedätkö menosi?

Jotta voit laskea, kuinka kauan sinulla menee kuuden kuukauden menojen suuruisen summan säästämisessä, sinun tulee tietää, kuinka paljon kulutat rahaa kuukaudessa. Sen selvittäminen ei valitettavasti onnistu muuten kuin laskemalla.

Jos käytät vain yhtä tiliä ja siihen liitettyä korttia, eikä kukaan muu maksa mitään menojasi, näet tiliotteestasi helposti kuukauden menosi. Todennäköisesti menojen selvittäminen on kuitenkin hieman monimutkaisempi yhtälö, kun otat huomioon niin tilisiirrot, kortti- kuin käteismaksut.

Mitä sitten kun säästössä on kuuden kuukauden puskuri?

Tämä oli vain pieni pintaraapaisu talousasioihin. Halusin antaa sinulle työkalut, joilla pääset pois tyhjän tilin syndroomasta vapaammille talousvesille.

Jokainen aloittaa sieltä, missä tällä hetkellä on. Ehkä sinulla on jo kuuden kuukauden puskuri tallessa, jolloin sinun on korkea aika tutustua sijoitustoimintaan. Ehkä sinun seuraava askeleesi on selvittää kuukausittaiset menosi ja saada taloutesi ylijäämäiseksi eli menot pienemmäksi kuin tulot.

Raha-, talous- ja sijoitusasioiden opiskelussa apuna toimii muun muassa Valmennusyhtiö Varapuu, joka tekee loistavaa työtä Suomessa talousasioiden opettamisessa.

Mitä ikinä päätäkin tehdä taloutesi hyväksi, tee se nyt heti. Tee ainakin päätös nyt heti ja kirjaa vaadittu toimenpide kalenteriisi.

Laita seuraavasta palkastasi syrjään säästötilille 10 prosenttia heti palkkapäivänä. Kiität itseäsi myöhemmin. Lupaan sen.

Tämä blogiteksti syntyi rakkaudella ilman sponsorointia tai affiliaattilinkkejä.