Mietitäänpä hetki raha-asioitasi

Mikä on sinun heikko kohtasi rahan käytössä?

Mihin esimerkiksi tartut helposti kaupassa ohikävellessä, vaikka et oikeasti tarvitse sitä?
Mitä ostat jatkuvasti lisää, vaikka sinulla on jo riittävästi?

Mihin yksinkertaisesti kulutat liikaa rahaa? Liikaa joko suhteessa käytettyyn rahamäärään tai siihen, kuinka paljon oikeasti tarvitset kyseistä asiaa. Jos jokin asia on täysin tarpeeton eikä tuota mitään iloa, jokainen siihen kulutettu senttikin on turhaa kulutusta. 

Olisiko jotain, mihin haluaisit ennemmin käyttää nuo rahat? Tai mihin sinun tulisi tai pitäisi ne rahat käyttää? 

Tulisiko sinun panostaa enemmän esimerkiksi omaan hyvinvointiisi, terveyteesi tai kehitykseesi? Tai olisiko sinulla tarvetta panostaa enemmän säästämiseen ja sijoittamiseen?

Mikä elämäsi osa-alue kaipaa panostusta juuri nyt?

Selvitä tilanteesi, tee päätös muutoksesta ja toimi päätöksesi mukaisesti. 

Lue lisää raha-asioista:

• Miten onnistua rahan säästämisessä
• Ensimmäinen askel taloudelliseen vapauteen
• Kuuden kuukauden menot on uusi nolla

Tämä blogiteksti syntyi rakkaudella ilman sponsorointia tai affiliaattilinkkejä.

Mikä on riittävä korvaus ajastasi? (+ muutosilmoitus)

Tästä viikosta alkaen Nyt on aika -viikkokirje hieman uudistui ja sen myötä myös tämä blogi.

Mikä muuttuu

Jatkossa julkaisen blogissa vain joka toinen viikko ja joka toinen viikko lähetän viikkokirjeessä kysymyksiä, tehtäviä tai pohdittavaa liittyen joko edellisen tai tulevan viikon tekstiin. Tällä haluan aktivoida viikkokirjeen lukijaa miettimään ja kehittämään omaa elämäänsä haluamaansa suuntaan. 

Tässä alla näet esimerkkinä tämän viikon viikkokirjeen sisällön.

Kysymyspatteristo sinulle

Esittämiini kysymyksiin kannattaa vastata kirjallisesti, sillä oman vastauksen näkeminen paperilla voi auttaa ajattelemaan asiaa uudella tavalla.

Ei kuitenkaan ole mitään oikeaa tai väärää tapaa käydä näitä kysymyksiä läpi. Niiden tarkoitus on vain auttaa sinua elämässäsi eteenpäin, joten saat hyödyntää niitä ihan kuten itse haluat, tai olla hyödyntämättä.

Mikä on riittävä korvaus ajastasi?

Jos olet työtön

• Millä tuntipalkalla olet valmis töihin?
• Mikä on riittävä palkka kokoaikatyöstä tai mitä haluat minimissään tienata kuukaudessa?

Jos olet töissä

• Saatko mielestäsi riittävän korvauksen työpanoksestasi tällä hetkellä?
• Onko sinulla mahdollisuutta tienata samalla työpanoksella enemmän? Jos on, miten?
• Oletko valmis tai halukas tekemään ylitöitä?
• Haluatko ylityökorvauksen vapaana vai rahana? 
• Mikä on mielestäsi riittävä korvaus ylitöistä?
• Kuinka paljon olet valmis tekemään ylitöitä?
• Onko 10 tunnin työpäivä ok? Entä 12 tunnin? 14 tunnin? Missä menee sinun rajasi työpäivän pituudelle?
• Oletko valmis tekemään ylitöitä päivittäin?

Jos olet yrittäjä

• Oletko määritellyt itsellesi työajat? Jos olet, noudatatko niitä?
• Seuraatko, kuinka paljon käytät aikaa töiden tekoon päivässä ja viikossa?
• Oletko tyytyväinen tienaamaasi elantoon suhteessa käyttämääsi aikaan?
• Onko jokin keino, miten voisit delegoida tai automatisoida töitäsi?
• Miten voisit saada lisää passiivista tuloa tai työaikaan sitoutumatonta tuloa?

Kaikille

• Minkä yhden asian haluaisit muuttaa nykyisestä työtilanteestasi?
• Mitä voit tehdä tuon asian muuttamiseksi?
• Onko joku, joka voisi auttaa sinua sen muutoksen tekemisessä?
• Mitä voit tehdä nyt heti tuon muutoksen eteen?

Tämä blogiteksti syntyi rakkaudella ilman sponsorointia tai affiliaattilinkkejä.

Miten onnistua rahan säästämisessä

Tässä tekstissä kerron sinulle, miten pääset alkuun rahan säästämisessä ja miksi sinulla kannattaa olla useampi tili oman henkilökohtaisen talouden menestyksekkääseen hoitamiseen.

1. Tee päätös rahan säästämisestä

Ensin sinun on tehtävä päätös, että haluat säästää rahaa.

Mitä varten säästät?

Päätöksenteossa auttaa, kun määrittelet tarkemmin, miksi ylipäänsä haluat säästää rahaa.

Haluatko matkalle, ostaa uuden tietokoneen tai hankkia omistusasunnon?

Jos sinulla ei ole vielä kuuden kuukauden puskuria, kannattaa säästäminen ehdottomasti aloittaa sen rakentamisesta.

Kuinka paljon säästät?

Kun olet päättänyt, mitä varten säästät, määrittele tavoitesummasi. Kuinka paljon sinun on säästettävä tavoitettasi varten?

Mikä on deadline?

Milloin haluat toteuttaa tavoitteesi tai mihin mennessä haluat saada määrittelemäsi summan kasaan?

Miten pääset tavoitteeseen?

Laske miten saat määrittelemäsi summan kasaan antamassasi tavoiteajassa. Laitatko säästöön tietyn summan joka kuukausi vai jonkun prosentuaalisen osuuden tuloistasi?

Jos esimerkiksi haluat säästää kuuden kuukauden puskurin, laskutoimitus menee seuraavasti:

1. Selvitä, mikä on kuuden kuukauden menojasi vastaava summa.
2. Päätä, millä summalla tai prosenttiosuudella kerrytät puskuriasi kuukausittain.
3. Jaa tavoitesumma kuukausittaisella summalla, niin tiedät, kuinka kauan sinulla menee puskurin kerryttämiseen. Jos säästösummasi on prosentuaalinen, vaikuttaa tulojen vaihtelu tietenkin säästämisnopeuteen.

Tee esimerkkilaskelmia ja leiki luvuilla. Haasta itseäsi. Mitä jos säästäisit 10 prosenttia tuloistasi joka kuukausi? Tai jopa 20 prosenttia?

20 euron säästäminen onnistuu ainakin. Sen verran jokainen pystyy laittamaan syrjään kuukausittain.

2. Aloita säästäminen heti

Kun olet tehnyt päätöksen säästämisen aloittamisesta, toimi heti päätöksen tueksi.

1. Avaa uusi tili säästämistä varten. 
2. Siirrä säästötilille rahaa päättämäsi kuukausisumman verran, tai edes pieni pesämuna.

3. Jatka säästämistä kuukausittain

Päätä, miten konkreettisesti toimit säästämisen kanssa.

Jos säästösummasi on vakio ja sinulla on säännölliset tulot, voit tehdä automaattisen kuukausittain palkkapäivänä toistuvan tilisiirron tulotililtäsi säästötilille.

Jos säästösummasi on prosentuaalinen ja tulosi vaihtelevat kuukausittain, tee manuaalisesti oikeansuuruinen tilisiirto heti palkkapäivänä, tai mahdollisimman pian sen jälkeen ennen kuin ehdit kuluttaa rahojasi.

4. Unohda säästötilin rahat

Poissa näkyvistä, poissa mielestä. Pidä säästösi konkreettisesti erillään muista rahoistasi tilillä, joka on vain ja ainoastaan säästämistavoitetta varten.

Rahoihin ei saa koskea, joten säästötiliin ei saa olla liitettynä maksukorttia, jotta et voi mitenkään vahingossa käyttää säästöjäsi tai vinguttaa niitä menemään hetken huumassa.

Vinkki tilien hyödyntämiseen henkilökohtaisessa taloudessa

Jos sinulla on useampi säästötavoite, voit avata jokaiselle kohteelle oman tilin.

Minulla on erikseen puskuritili, jonka rahoihin ei kosketa kuin hätätapauksessa, sillä ne rahat ovat siellä luomassa taloudellista turvaa ja parempia yöunia. Toinen säästötili on matka-/oppimistili, jonka rahat saan käyttää joko loma- tai valmennusmatkaan, tai johonkin suurempaan hankintaan.

Säästötilien lisäksi minulla on vielä erikseen laskutili, jolta maksan kaikki laskut. Laskutilille minulla ei myöskään ole käytössä maksukorttia, vaan ainoastaan käyttötililtä voi tehdä korttimaksuja.

Kun palkka tulee, siirrän ensin rahaa säästöön ja sitten laskutilille laskujen maksua varten. Käyttötilille siirrän rahaa vain sen verran, mitä olen budjetoinut sen kuukauden ruokaostoksiin ynnä muihin välttämättömyyksiin kuten liikkumiseen ja päivittäiskosmetiikkaan. Jos shoppailen sillä rahalla jotain muuta, on sitten loppukuusta oltava luovempi keittiössä.

Nuku yösi rauhassa ja nauti lopputuloksesta

Älä enää epäile itseäsi, vaan ala toimia. Sinäkin voit säästää rahaa, sillä tällä säästämistavalla pystyy säästämään vaikka työttömänä. Tiedän sen, sillä minäkin aloitin kuuden kuukauden puskurin säästämisen ollessani työttömänä.

Kun palkka, työttömyyskorvaus tai muu tulo tulee tilillesi, laita siitä heti rahaa syrjään. Se automaattisesti vaikuttaa kulutukseesi, kun sinulla on vähemmän rahaa käytettävissä. Käyttötilisi saldoa voit seurata helposti tilaamalla päivittäisen sähköpostimuistutuksen pankiltasi.

Jossain vaiheessa yllätyt mukavasti, kun huomaat, että sinulle on kertynyt mukava summa syrjään hätätilanteita varten. Kuuden kuukauden puskurin kerryttämiseen menee toki hetki aikaa, mutta sitten kun se on kasassa, ajattele mihin kaikkeen muuhun voit sen jälkeen säästää rahaa.

Nyt on ainoa oikea aika aloittaa

Minulle parasta oli, kun näytin itselleni, että pystyn säästämään. Enää minun ei tarvitse mennä nukkumaan miettien, miten saa seuraavan kuun vuokran maksettua. Laittamalla raha-asiani kuntoon, olen pienentänyt omaa stressikuormaani valtavasti ja voin nukkua yöni rauhassa. Säästämällä voin myös toteuttaa haluamiani pienempiä ja suurempia asioita hyvällä omallatunnolla.

Olisiko sinun nyt aika todistaa itsellesi, että sinäkin pystyt säästämään?

Mitä varten sinä voisit nyt alkaa säästää?

Tämä blogiteksti syntyi rakkaudella ilman sponsorointia tai affiliaattilinkkejä.

Ensimmäinen askel taloudelliseen vapauteen

Rahahuolet ovat ikävä stressinaihe, joka aiheuttaa monille unettomia öitä. Siksi nyt on aika puhua hieman rahasta.

Ennen kuin jatkat lukemista, vastaa ensin näihin kahteen kysymykseen:

• Mitä taloudellinen vapaus tarkoittaa?
• Haluatko taloudellista vapautta?

Taloudellinen vapaus

Lyhyt ja ytimekäs määritelmäni taloudellisesta vapaudesta on vapaus rahahuolista.

Vapaus rahahuolista tarkoittaa muun muassa seuraavaa:

• Sinulla on säästössä kuuden kuukauden puskuri.
• Sinulla ei ole velkaa, tai jos on, sinulla on turvattuna velan maksuun tarvittavat rahat.
• Sinulla on varaa maksaa kaikki tulossa olevat laskut.
• Tiedät, että jos jotain yllättävää tapahtuu, taloutesi ei kaadu siihen. Sinulla on varaa ostaa uusi pesukone, puhelin tai tietokone, tai sinulla on varaa käydä lääkärissä.
• Sinulla on varaa ostaa, mitä oikeasti haluat. Kun eteesi tulee loistava tilaisuus tai ohittamaton tarjous, voit tarttua siihen.

Ensimmäinen askel taloudelliseen vapauteen

Taloudellisen vapauden saavuttamisen ensimmäinen askel on ylijäämäinen talous. Siihen pystyy jokainen riippumatta tämänhetkisestä taloudellisesta tilanteesta.

Ylijäämäinen talous tarkoittaa sitä, että rahaa tulee enemmän kuin menee.

Useimmilla vähintään kuukausittain tilille ilmestyvä palkka tai muu tulo on suurin tuloerä ja kerran kuussa maksettava vuokra suurin menoerä, joten siksi kuukausi toimii hyvänä henkilökohtaisen talouden tarkasteluvälinä.

Kuukauden aikana tilillesi pitäisi tulla enemmän rahaa kuin mitä sieltä lähtee. Toteutuuko? Vai elätkö tilisi tyhjäksi joka kuukausi ja pahimmillaan vielä kulutat luottoa siihen päälle?

Kun haluat taloudellista vapautta, sinun on opittava elämään siten, että taloutesi on ylijäämäinen. Joka kuukauden jälkeen sinulla on enemmän rahaa kuin oli edellisen kuun loputtua.

Ylijäämäisen talouden saavuttamiseen on kaksi tapaa:

• Vähennä menoja
• Lisää tuloja

Menojen vähentäminen on yleensä helpompi ja nopeampi tapa saavuttaa ylijäämäinen talous. Toki, jos olet jo karsinut kaiken ylimääräisen kulutuksen oltuasi esimerkiksi pitkään työttömänä, saattaa tulojen lisääminen silloin olla helpompi vaihtoehto.

Mihin rahasi kuluvat?

Jotta voit vähentää menojasi, sinun tulee ensin tietää, mihin kulutat rahasi.

Oman talouden seurantaan on monia eri tapoja, joista yksinkertaisin on menojen ja tulojen kirjaaminen kynällä paperille. Itse tein tätä vuosikausia, kunnes vihdoin tajusin siirtyä käyttämään taulukkolaskentaohjelmaa.

Kirjaan muistiin kaiken sisään ja ulos menevän rahaliikenteen kuukausittain. Kirjaan kaikki menot riippumatta siitä, mihin olen rahan kuluttanut. Kirjaan myös kaikki tulot, eli palkan lisäksi myös mahdolliset pullonpalautusrahat, rahapelivoitot, korot ja bonukset.

Minulla on vuositaulukossa valmiina laskukaavat, joten kun olen syöttänyt tiedot, näen heti kuukauden loppusaldon. Jos se on plussalla eli ylijäämäinen, tausta on vihreällä. Alijäämäinen kuukausi taasen loistaa kirkuvan punaisena.

Jos et käytä lainkaan käteistä ja kaikki rahaliikenne tapahtuu tilisi kautta, näet kuukauden tuloksen suoraan pankkitilisi saldosta. Toki loppusaldon lisäksi olisi tärkeää tietää myös, mihin raha kuluu.

Paperi, laskentataulukko, applikaatio, pankin verkkopalvelu... keinolla ei ole väliä. Tärkeintä on, että valitset oman henkilökohtaisen taloutesi seurantaan tavan, joka miellyttää sinua eniten, sillä vain siten saat integroitua sen pysyväksi osaksi arkeasi.

Miten vähentää menoja?

Kun näet mihin rahasi kuluvat, voit alkaa tutkia, mistä saisit helpoiten säästettyä.

Joka kerta ollessasi ostoksilla teet kulutuspäätöksen: ostatko vai et. Mutta vasta pitämällä kirjaa kuluista, saat kiinni suurista menoeristä ja näet hieman isommassa mittakaavassa, mihin rahasi oikeasti kuluvat.

Viiden euron kertaostos ei tunnu suurelta, mutta jos se toistuu joka päivä kuukauden ajan, siitä tulee yhteensä 150 euroa. 20 euroa joka kuukausi on jo 240 euroa vuodessa.

• Mistä sinä voisit säästää?
• Onko jotain, mikä oikeasti parantaisi elämäsi laatua, mihin sinulla ei nykyisillä kulutustottumuksilla ole varaa?
• Mihin sinulla olisi varaa, jos karsisit kaiken turhan ja ei niin tärkeän kulutuksen?

Henkilökohtaisen kirjanpidon tavoitteena on, että saat tiedostettua rahaliikenteesi ja sen myötä muutettua kulutustottumuksiasi ja taloutesi ylijäämäiseksi.

Opi lisää rahasta

Rahatalous ja kaikki siihen liittyvä on mielenkiintoinen aihe, josta riittää opittavaa loputtomiin jatkuvan muutosliikkeen johdosta.

Aiheeseen perehtymiseen suosittelen seuraavia kirjoja:
Terhi Majasalmi: Totuus taloudestasi -kirja
Mikko Sjögren: Tunne taloutesi - Tunnetaloutesi -kirja

Jos haluat mennä valmennukseen tai vaikka opiskella itsenäisesti verkkokurssin avulla, on Varapuun tarjonta tutustumisen arvoinen. Olen itse saanut apua henkilökohtaisen talouden hoitoon Varapuun valmennuksista, joten siksi uskallan suositella niitä.

Nuorille ja lapsenmielisille peli voi olla paras tapa oppia oman henkilökohtaisen talouden asioita.

Voit toki saada tuloksia aikaan pelkän kirjankin lukemisella, mutta se edellyttää, että saat aikaan ajatusmuutoksen ja sitä kautta muutoksen toimintatavoissasi.

Ylijäämäinen kuukausi

Otatko haasteen vastaan ja otat ensimmäisen askeleen kohti taloudellista vapautta?

Tuleeko kesäkuu olemaan ylijäämäinen omassa henkilökohtaisessa taloudessasi?

Tämä blogiteksti syntyi rakkaudella ilman sponsorointia tai affiliaattilinkkejä.

Oletko valmis tekemään töitä unelmasi eteen?

Tarkoitan kysymystä kirjaimellisesti.

Oletko valmis tekemään töitä ja tienaamaan rahaa jollain muulla toiminnalla mahdollistaaksesi työskentelyn unelmatyösi parissa?

Pidä unelmasi hengissä

Mitä ikinä teetkin, älä anna kenenkään tappaa unelmaasi. Se on sinun unelmasi, joten sinulla on oikeus ja velvollisuus pitää se hengissä.

Jos haluat muusikoksi, älä anna kenenkään hidastaa sinua sanomalla, ettei Suomessa voi tienata rahaa muusikon uralla.

Jos haluat kirjailijaksi, älä anna itsesi lannistua suomen kielen pienistä markkinoista.

Älä usko, jos joku tulee sanomaan sinulle, että unelmasi on harvojen etuoikeus ja sinulla eivät rahkeet riitä.

Pidä itsesi hengissä

Yksi yleinen neuvo unelmien seuraamiseen on, että hyppää ja katso, löydätkö jotain, joka kannattelee sinua. Olen itsekin neuvonut niin ennen, mutta en neuvo enää.

Mitä ikinä teetkin, älä seuraa unelmaasi sokeasti ja hyppää ilman turvaverkkoa tai selustan turvaamista. Takaisin pinnalle räpiköinti ei välttämättä onnistu.

Olet toki vapaa hyppäämään tyhjyyteen ja ottamaan sen riskin, sillä kyse on sinun elämästäsi, mutta on olemassa muitakin vaihtoehtoja toteuttaa unelmiaan. Asioita ei tarvitse tehdä vaikeimman kautta.

Overlap-metodi unelmien seuraamiseen

Sen sijaan, että antaisit muiden lannistaa sinut ja tappaa unelmasi tai hyppäät tyhjän päälle ja tapat itse unelmasi, suosittelen kokeilemaan Overlap-metodia, josta Sean McCabe puhuu.

Overlap-metodin avulla pääset nykyisestä elämästäsi elämään, jonka haluat.

Tyhjän päälle hyppäämisen sijaan sinun tulee varmistaa ensin, että elämisen kulut on katettu. Vasta kun raha-asiasi ovat kunnossa, voit oikeasti seurata unelmiasi, sillä silloin voit tehdä asioita rahan sijaan rakkaudesta.

Overlap-metodin kaksi vaihtoehtoa

Vaihtoehto 1: palkkatyö

Turvallisin vaihtoehto on, että olet palkkatyössä, josta saatavat tulot kattavat kokonaan elämisesi kustannukset. Silloin voit edistää unelmaasi vapaa-ajallasi täysin ilman rahahuolia.

Kun rahat elämiseen tulevat muualta, sinulla ei ole mitään paineita saada unelmatyöstä rahaa, joten voit tehdä mitä haluat, maksetaan siitä tai ei.

Se luo valinnanvaraa ja vapautta, kun et ole millään tavalla riippuvainen unelmastasi saatavista tuloista. Sinun ei tarvitse tehdä projekteja eikä työskennellä asiakkaiden kanssa, joita et halua. Sinun ei myöskään tarvitse myydä itseäsi halvalla, vaan voit pyytää mitä haluat. Voit myös päättää tehdä ilmaiseksi.

Kun voit vapaasti tehdä sitä, mitä oikeasti haluat, todennäköisesti myös nautit siitä enemmän, eli teet sitä enemmän ja siten myös kehityt paremmaksi nopeammin.

Palkkatyötähän voit sitten vähentää, kun alat saada unelmastasi tienestejä. Mutta pääset toteuttamaan itseäsi paljon stressittömämmin, kun tiedät, että sinulla on rahaa maksaa vuokra, ruoka ja muut elämän välttämättömyydet, sekä ehkä hieman huvejakin.

Vaihtoehto 2: kuuden kuukauden menot on uusi nolla

Jos rinnakkainen työskentely ei onnistu, on tietenkin pakko hypätä tyhjän päälle. Mutta silloinkaan ei kannata hypätä täysin tyhjän päälle, vaan säästää ensin vähintään kuuden kuukauden kuluja vastaava summa talteen, jotta sinulla on ainakin puoli vuotta aikaa saada unelmatyösi kattamaan elämäsi kustannukset.

Overlap käytännössä

Jos olet jo toteuttamassa unelmaasi ja kukkaron nyörit ovat tiukalla, on yksi vaihtoehto etsiä vaihtoehtoisia tulovirtoja unelmatyön rinnalle, kuten esimerkiksi osa-aikatyö. Palkkatyön tekeminen ei ole häpeä, vaikka tavoitteenasi olisikin esimerkiksi yrittäjyys tai taiteilijan ura. Jos onnistut luomaan itsellesi passiivisen tulolähteen, vielä parempi, sillä se ei vie ajallisia resurssejasi.

Jollain tavalla on kuitenkin hyvä varmistaa, ettei sinun tarvitse murehtia raha-asioita. Vain siten sinulle jää kaikki mahdollinen kapasiteetti, ainakin henkinen, unelmasi toteuttamiseen.

Itse toteutan nyt unelmaani ensimmäisen vaihtoehdon eli palkkatyön avulla. Hyppäämistä tyhjän päälle olen jo kokeillut, ja olen onnellinen, että selvisin siitä kokemuksesta. Totean vain, että pudotus oli aika pitkä eikä kovin mukava, ja lopulta sieltä kuopasta on sitten kuitenkin ihan itse kivuttava takaisin ylös, joten en suosittele kokeilemaan.

Lisätietoja Overlap-metodista

Overlap-metodista julkaistaan kesällä kirja, jonka audioversio on ladattavissa ilmaiseksi ensimmäiset kaksi viikkoa julkaisusta, mikä on ihan loistava juttu.

Jos halut nyt heti lisää infoa, kuuntele tämä englanninkielinen podcast aiheesta: The Overlap Technique - A Crash Course.

Tämä blogiteksti syntyi rakkaudella ilman sponsorointia tai affiliaattilinkkejä.

Kuuden kuukauden menot on uusi nolla

Kädestä suuhun eläminen

Elätkö kädestä suuhun?

Tilisi on nollalla ennen palkkapäivää. Nautit elämästä niin kauan kuin rahat riittävät. Kun rahat loppuvat, kituuttelet seuraavaan tilipäivään. Mahdollisesti kasvatat velkaa lainaamalla rahaa tai vinguttamalla luottokorttia.

Ennakoiden ja varautuen eläen

Vai onko taloutesi turvattu ja tililläsi aina rahaa?

Sinun ei koskaan tarvitse miettiä, onko sinulla varaa lähteä ruokakauppaan. Voit tehdä isommat hankinnat kun haluat, ilman tarvetta ostaa velaksi. Säästät rahaa maksamalla vuoden maksut kerralla kuukausimaksun sijaan. Tunnet turvallisuutta taloudellisen tilanteesi suhteen ainakin puoli vuotta eteenpäin.

Taloudellinen minimiturva - kahden kuukauden menot

Mitä jos tililläsi olisi aina riittävästi rahaa kattamaan kuluvan ja seuraavan kuukauden menot? Tililläsi olisi aina rahaa ruoan ostamista varten, erääntyvien laskujen maksuun sekä kuluvan että seuraavan kuukauden vuokran tai lainanlyhennyserän maksamiseen.

Tililläsi olisi jopa rahaa suurempia ostoksia tai erikoistilanteita varten. Jos pesukone hajoaa tai tulee yllättävä lääkärikäynti, taloutesi ei kaadu siihen. Sinulla olisi myös mahdollisuus tarttua eteesi tuleviin loistaviin tilaisuuksiin ilman taloudellisia vaikeuksia.

Mitä jos tämä kaikki olisi aina mahdollista?

Kuuden kuukauden puskuri ihanteena

Kuulin idean taloudellisesta puskurista ensimmäisen kerran Varapuun Mikko Sjögreniltä, joka opettaa, että rahaa tulisi olla säästössä 2-6 kuukauden verran. Tämä puskuri toimii turvanasi esimerkiksi työttömyyden tai muun taloudellisen muutoksen edessä.

Hiljattain kuulin myös Sean McCaben puhuvan, että kuuden kuukauden tulot on uusi nolla. Eli kun tilisi saldo on kuuden kuukauden tulojen vastaavan summan kohdalla, tuntisit, että tilisi on tyhjä.

6 kuukauden tulot vai menot

Taloudestasi riippuu, tuleeko sinun säästää kuuden kuukauden tuloja vai menoja vastaava summa.

Jos elät kädestä suuhun, tarvitset vähintään tulojasi vastaavan summan talteen. Jos elät yli varojesi, tarvitset enemmän kuin kuuden kuukauden tulot kattaaksesi kuuden kuukauden menot. Jos taasen elät säästeliäästi, eli menosi ovat pienemmät kuin tulosi, sinulle riittää säästöön pienempi summa kuin kuuden kuukauden tulot.

Ideaali olisi tietenkin elää alle tulojensa. Jos kaikki menee mikä tuleekin, taloudessasi ei ole joustoa erikoistilanteiden suhteen. Jos elät yli varojesi, sinun kannattaa ensin lähteä pienentämään menojasi.

Harva myöskään tietää tarkalleen menojaan, joten siksi on yksinkertaisempaa lähteä säästämään tuloistaan, koska ne ovat helpommin todennettavissa kuin menot. Jos olet palkkatöissä, kuukauden tulot ovat yhtä kuin nettopalkkasi.

10 % tuloista säästöön

Varapuun valmennuksissa opin myös, että 10 prosenttia tuloista tulee aina laittaa välittömästi säästöön, ja 10 prosenttia sijoituksiin.

Loput rahat jakautuvat seuraavasti:

• 10 % kulutus
• 55 % kiinteät kulut
• 10 % oppiminen
• 5 % hyväntekeväisyys

Kuuden kuukauden puskurin kerryttäminen säästämällä

Helpon esimerkin nimissä oletetaan, että elät kädestä suuhun joka kuukausi ja palkkasi on pyöreät 2000 euroa.

• nettotulot 2000 euroa kuukaudessa
• menot 2000 euroa kuukaudessa
• et ota lainaa tai velkaa

2000 euron nettotuloista 10 prosenttia on 200 euroa, joten se summa sinun tulee laittaa säästöön joka kuukausi. Sama 10 prosenttia eli 200 euroa sijoituksiin, oppimiseen, kulutukseen, 5 prosenttia eli 100 euroa hyväntekeväisyyteen ja loput 55 prosenttia eli 1100 euroa on asumiseen, sähköön, ruokaan ynnä muihin kiinteisiin kuluihin.

Huomioi, että nämä ovat ideaaliprosentteja. Harvalla tämä tuskin toteutuu, ainakaan heti ilman mitään muutoksia. Valitettavan monella jo pelkästään asuminen vie ison osan tuloista, ja sijoituksiin, säästämiseen, oppimiseen saatikka hyväntekeväisyyteen ei jää rahaa.

Viisi vuotta 10 % kuukausivauhdilla

Saadaksesi säästettyä kuuden kuukauden tuloja vastaavan summan 10 prosentin kuukausivauhdilla, sinun on säästettävä viisi vuotta.

5 vuotta x 12 kuukautta x 200 euroa = 12 000 euroa eli yhtä kuin kuuden kuukauden palkkasi.

Jos kuitenkin päättäisit nyt säästää 20 prosenttia tuloistasi, kuuden kuukauden tulojen kerryttämiseen menisi vain 2,5 vuotta.

Lisäksi, jos päättäisit nyt hieman karsia kuluistasi ja saisit laskettua kuukausittaiset menosi vaikka 1800 euroon, kuuden kuukauden puskurin kerryttämiseen 10 prosentin kuukausisäästöllä menisi vain 4 vuotta ja 6 kuukautta, ja 20 prosentin kuukausisäästöllä vain 2 vuotta ja 3 kuukautta.

Tiedätkö menosi?

Jotta voit laskea, kuinka kauan sinulla menee kuuden kuukauden menojen suuruisen summan säästämisessä, sinun tulee tietää, kuinka paljon kulutat rahaa kuukaudessa. Sen selvittäminen ei valitettavasti onnistu muuten kuin laskemalla.

Jos käytät vain yhtä tiliä ja siihen liitettyä korttia, eikä kukaan muu maksa mitään menojasi, näet tiliotteestasi helposti kuukauden menosi. Todennäköisesti menojen selvittäminen on kuitenkin hieman monimutkaisempi yhtälö, kun otat huomioon niin tilisiirrot, kortti- kuin käteismaksut.

Mitä sitten kun säästössä on kuuden kuukauden puskuri?

Tämä oli vain pieni pintaraapaisu talousasioihin. Halusin antaa sinulle työkalut, joilla pääset pois tyhjän tilin syndroomasta vapaammille talousvesille.

Jokainen aloittaa sieltä, missä tällä hetkellä on. Ehkä sinulla on jo kuuden kuukauden puskuri tallessa, jolloin sinun on korkea aika tutustua sijoitustoimintaan. Ehkä sinun seuraava askeleesi on selvittää kuukausittaiset menosi ja saada taloutesi ylijäämäiseksi eli menot pienemmäksi kuin tulot.

Raha-, talous- ja sijoitusasioiden opiskelussa apuna toimii muun muassa Valmennusyhtiö Varapuu, joka tekee loistavaa työtä Suomessa talousasioiden opettamisessa.

Mitä ikinä päätäkin tehdä taloutesi hyväksi, tee se nyt heti. Tee ainakin päätös nyt heti ja kirjaa vaadittu toimenpide kalenteriisi.

Laita seuraavasta palkastasi syrjään säästötilille 10 prosenttia heti palkkapäivänä. Kiität itseäsi myöhemmin. Lupaan sen.

Tämä blogiteksti syntyi rakkaudella ilman sponsorointia tai affiliaattilinkkejä.